一对三十多岁的夫妇拥有450万美元的资产，计划今年退休。他们在Reddit论坛的Chubby FIRE版块分享了自己的财务状况，希望得到关于制定退休计划的建议。这对夫妇目前家庭年收入高达50万美元，居住在高消费地区。他们每年的开销为16万美元，并计划搬到一个教育资源优良的高消费城市。他们打算出租现在的房子来获取现金流，而不是直接卖掉，目前房屋净值约为80万美元。

他们的资产包括120万美元的退休账户、210万美元的投资账户和10万美元的现金。那么，450万美元的资产是否足够支持他们的退休生活？又有哪些方法可以优化他们的退休策略呢？

提前退休的风险

对于一对三十多岁的夫妇来说，依靠450万美元的资产退休，压力着实不小。更重要的是，他们还有两个孩子需要抚养，这意味着他们需要承担教育、食品和其他方面的额外开销。如果这对夫妇已经年过五十，并且孩子已经大学毕业，那么用450万美元退休会更容易一些。

这对夫妇目前的经济状况已经相当不错，家庭年收入高达50万美元。他们正处于收入最高的时期，如果他们在四五十岁时重返职场，重新攀登职业阶梯可能会变得十分困难。

不过，似乎其中一位配偶有足够的灵活性，可以从事一份兼职工作，而不是全职工作。兼职工作虽然会降低家庭年收入，但如果能让这位配偶有更多时间陪伴孩子，可能也是值得的。

市场波动的风险

这位Reddit用户假设可以在2025年退休，前提是没有发生重大的市场下跌。虽然在一年内做出这样的假设是可行的，但长期来看，这种假设就很难成立了。

如果股市遭遇糟糕的一年，下跌20%-50%怎么办？如果你还年轻并且有收入来源，那么从这种下跌中恢复会更容易。然而，退休人员受到的打击最大。七八十岁的退休人员可以通过减少支出和领取社保来应对，但这种下跌可能会严重打击四五十岁的退休人员，甚至可能迫使他们重返工作岗位。

资金流动性的问题

虽然这对夫妇拥有450万美元的资产，但并非所有资金都可以随时动用。其中一部分被绑定在房地产中，另一部分则在退休账户里。提前从退休账户中取款会触发10%的罚款，因此并不建议这样做。

这对夫妇目前可以动用的资金只有210万美元的投资账户和10万美元的现金，总计220万美元。另外的120万美元在退休账户中，需要等待大约20年才能提取。

按照4%的提款率计算，220万美元每年可以提取8.8万美元。这显然不足以支撑每年16万美元的开销。

这对夫妇已经拥有了非常优越的财务状况，但过早退休可能会毁掉这一切。其中一位配偶可以考虑找一份更灵活的兼职工作。在第一位配偶适应了新工作，并且他们适应了家庭收入的变化之后，另一位配偶也可以尝试类似的道路。